TRASFERIMENTI DENARO
Il ruolo dei servizi di pagamento e l'Area SEPA
Ogni giorno, cittadini, imprese, amministrazioni pubbliche e banche effettuano un gran numero di transazioni, che implicano un trasferimento di denaro tra diversi soggetti. I sistemi di pagamento, dunque, svolgono un ruolo fondamentale per il sistema finanziario e per lo sviluppo dell’economia.
Per consentire ai cittadini di effettuare pagamenti in condizioni di efficienza e sicurezza in tutta Europa è stata creata un’area unica dei pagamenti in Euro, la Single Euro Payments Area (SEPA). In questa area, cittadini, imprese ed enti possono eseguire e ricevere pagamenti in Euro, all’interno dei confini nazionali e tra i paesi diversi che la compongono con condizioni di base, diritti ed obblighi uniformi indipendentemente dal luogo fisico in cui opera.
I servizi di pagamento sono il contante (banconote e monete) e i sistemi alternativi ad esso: assegni, bonifici, addebito diretto, carte di pagamento.
NORMATIVE PAGAMENTI
L'evoluzione normativa: dalla Direttiva PSD alla rivoluzione PSD2
Nel mercato dei servizi di pagamento l’offerta è svolta da banche, Istituti di Pagamento (IP), Istituti di Moneta Elettronica (IMEL), poste e circuiti delle carte di credito. Dunque, questi operatori offrono la possibilità di trasferire fondi, da un debitore (acquirente di un bene o servizio) ad un creditore (venditore).
Gli Istituti di Pagamento, in particolare, sono una nuova figura di intermediari. Essi sono autorizzati, in base alla Direttiva europea sui servizi di pagamento, nota più comunemente come Payment Services Directive (PSD), a prestare servizi di pagamento su una base comune in tutta l’Unione Europea.
Questi enti sono stati introdotti con requisiti più modesti rispetto agli enti creditizi tradizionali, per favorire la concorrenza nel mercato dei servizi di pagamento tramite l’abbattimento dei costi relativi alla regolazione e per garantire migliori condizioni per i consumatori.
La nuova era dell'Online Banking
Da notare che, nel 2015, la Direttiva dei Sistemi di Pagamento è stata aggiornata e rivista nella PSD II.
Questa ha inserito novità relative alle procedure di sicurezza, per l’accesso al conto online ed ai pagamenti elettronici, e servizi di pagamento basati sull’online banking tramite nuovi operatori (Fintech, dall'unione di Finance and Technology), aprendo le porte del mercato dei pagamenti anche a parti terze che propongono servizi innovativi che non erano mai stati offerti prima.
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