Competenze assicurative e benessere finanziario: la guida olistica alla gestione del rischio

Secondo il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), il benessere finanziario è quello stato in cui una persona può far fronte pienamente ai propri obblighi finanziari correnti avendo un buon grado di controllo su entrate e uscite, sente di essere sulla buona strada nel raggiungere i propri obiettivi finanziari, percepisce di avere un soddisfacente livello di libertà finanziaria nel fare scelte che le consentono di godere della propria vita e di possedere la capacità di assorbire uno shock economico improvviso.

Storicamente l'Italia è caratterizzata da un’alta propensione al risparmio privato. Tuttavia, emerge un paradosso dal punto di vista sociale: ci affidiamo molto al risparmio come strumento per assorbire gli shock finanziari (come nella favola della cicala e della formica) ma spesso ci troviamo “scoperti” di fronte ai grandi rischi. Perchè succede? Una delle cause è lo scarso livello di competenze finanziarie, specialmente per le donne. 

Sempre secondo il CFPB, il benessere finanziario di una persona non dipende soltanto dal reddito o dalla capacità di risparmiare, ma dall’interazione tra conoscenze, comportamenti, tratti della personalità e contesto sociale in cui vive (es: dal tipo di servizi e risorse che, ad esempio, il sistema di welfare e di protezione statale offre).

L'alfabetizzazione assicurativa si riferisce alla conoscenza e alla comprensione dei principi assicurativi, dei prodotti e della gestione del rischio che consentono agli individui di compiere scelte consapevoli in merito alla copertura assicurativa¹.

Saper comprendere e utilizzare gli strumenti assicurativi significa essere più preparati ad affrontare gli imprevisti economici della vita e i suoi rischi. Spesso, però, questo tipo di competenza assicurativa viene sottovaluta. 

Dobbiamo a questo punto introdurre una differenza importante tra “rischio puro” e “rischio speculativo”. La principale differenza è legata al tipo di risultato possibile che può derivare da un rischio puro e rischio speculativo. La propensione al rischio speculativo in Italia per gli uomini è più alta rispetto a quella delle donne, mentre a livello di rapporto tra rischio puro e copertura assicurativa il quadro è lievemente diverso, come vedremo nel paragrafo seguente.

Se molti studi concordano nel riscontrare, in Italia, una minore alfabetizzazione economica nelle donne, il comparto specifico delle nozioni assicurative è stato analizzato approfonditamente da una recente ricerca condotta dall'Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni (IVASS)² .

Lo studio, basato su un campione statistico di 2.053 intervistati di età superiore ai 18 anni, ha misurato il posizionamento dei cittadini attraverso una scala valutativa da 0 a 100, prendendo in esame parametri quali la comprensione oggettiva, l'avversione al rischio e l'efficacia della comunicazione.

I dati emersi delineano un quadro sociale ben definito:

• Uniformità nell'avversione al rischio: gli italiani, senza distinzioni significative tra uomini e donne, mostrano un punteggio medio di 60,2 in termini di avversione al rischio puro, confermando un atteggiamento prudente;
• Asimmetria nella logica assicurativa: la capacità di correlare in modo corretto i diversi istituti contrattuali risulta sensibilmente più elevata tra la popolazione maschile, nelle fasce di età comprese tra i 18 e i 54 anni, e nelle aree geografiche del Nord e del Centro, mostrando un legame diretto con il livello di scolarizzazione;
• Barriere nella comprensione dei testi: la percezione della chiarezza dei set informativi precontrattuali non evidenzia variazioni di genere, ma registra un dato controintuitivo. Infatti, i soggetti con un titolo di studio inferiore attribuiscono un punteggio di comprensibilità più alto rispetto ai profili con maggiore istruzione.

Un'ulteriore evidenza emersa dall'analisi IVASS² riguarda il divario tra la conoscenza dichiarata e la reale padronanza delle polizze, un bias cognitivo noto come overconfidence (o eccesso di sicurezza). Questo fenomeno si manifesta in modo preponderante nella popolazione maschile (dove il 72,3% degli intervistati dichiara di ritenersi molto competente e non si affida né ai consigli dell’assicuratore né a fonti informative esterne) e tende a ridursi nelle donne.

La ricerca ha evidenziato come l'overconfidence vari notevolmente in base alla complessità del prodotto esaminato:

• Polizze temporanee caso morte: registrano lo scostamento più marcato, con una percezione di conoscenza superiore di oltre dieci volte rispetto all'effettiva capacità di individuare le definizioni corrette;
• Coperture infortuni: mostrano un divario in cui l'autovalutazione supera di quattro volte la competenza oggettiva;
• Forme di previdenza complementare: presentano una sopravvalutazione pari a tre volte il dato reale;
• Polizze vita tradizionali: registrano uno scostamento medio in cui la sicurezza percepita è doppia rispetto ai risultati della ricerca.

Questo eccesso di sicurezza comporta un rischio concreto: la maggioranza dei soggetti affetti da overconfidence dichiara di non consultare i set informativi e di non richiedere la consulenza di uno specialista, rimanendo di fatto esposta a gravi scoperture finanziarie in caso di sinistro.

In conclusione, la capacità di gestire in modo efficiente gli imprevisti personali e familiari richiede un approccio olistico, che tenga conto sia delle caratteristiche dei singoli sia del contesto di welfare pubblico in cui si opera.

I dati analizzati confermano l'importanza di promuovere programmi mirati di educazione finanziaria e assicurativa, orientati in particolar modo a supportare l'inclusione delle donne, dei giovani e delle fasce di popolazione residenti nelle regioni del Sud e delle Isole. Al contempo, risulta fondamentale favorire azioni di orientamento per mitigare l'overconfidence, aiutando i risparmiatori a riconoscere l'utilità del confronto con professionisti qualificati.

Poter contare sull'esperienza e sulla vicinanza di un consulente dedicato rappresenta il valore aggiunto per fare scelte consapevoli e coerenti con i propri obiettivi. 

¹Lin, Y., & Grace, M. F. (2007). Household life cycle protection: Life insurance holdings, financial vulnerability, and portfolio implications. Journal of Risk and Insurance, 74(1), 141–173.

  ² IVASS (2021). Indagine su conoscenze e comportamenti assicurativi degli italiani.