Gestione del rischio, Assicurazioni e Previdenza

Lezione 3

Le Assicurazioni: dalle auto agli investimenti

Il concetto di assicurazione nasce dalla necessità di gestire l’incertezza del futuro, proteggendo le persone da rischi prevedibili anche se remoti, condividendo i costi tra soggetti con la stessa necessità.

Il contratto di assicurazione si qualifica proprio in questi termini, infatti l’assicuratore, verso il pagamento di una somma di denaro (premio), si obbliga a ripagare l’assicurato, entro certi limiti stabiliti, del danno prodotto da un sinistro, oppure a pagare un capitale o una rendita al verificarsi di un certo evento relativo alla vita umana.

Tale concetto un’idea permette alle persone di costruirsi un futuro più sereno, programmando con tranquillità le scelte personali.

I rami
I rami assicurativi sono un raggruppamento di rischi similari in un'unica categoria. Da ogni ramo discendono diverse tecniche di gestione assicurativa e i due grandi rami sono quello danni e il quello vita.

Le assicurazioni ramo danni tutelano l'assicurato da eventi che possano danneggiare il suo patrimonio e le sue possibilità di guadagno. I sottogruppi di questa area comprendono i danni contro:

• Cose, come veicoli, abitazioni e qualunque altro bene fisico possa far parte del patrimonio di un soggetto e possa essere danneggiato da eventi come il furto, l'incendio o altro, 
• Persone, che riguardano soprattutto eventi come infortunio e malattia, che impedirebbero all'assicurato di lavorare e guadagnare, 
• Responsabilità civile (obbligatoria), ovvero i danni causati dal soggetto a terzi.

Nel ramo vita l'entità della polizza e del premio si basa principalmente sulla possibilità del verificarsi di un evento relativo alla vita umana. Si tratta di una forma di risparmio, che tutela l'assicurato e i suoi familiari da eventi come la morte, ma anche l'invalidità e la vecchiaia, a fronte del pagamento di un premio che costituisce la remunerazione da parte dell’assicurato come contropartita del rischio assunto.

Queste tipologie di danno vengono risarcite attraverso tecniche e modalità diverse: l'erogazione di un capitale (soprattutto in caso di morte), di una rendita o di un indennizzo (anche in caso di morte, ma soprattutto per invalidità e vecchiaia).

Esistono poi assicurazioni (Unit Linked) che si configurano come vere e proprie forme di investimento il cui rendimento è collegato (“Linked”) a quote di fondi di investimento (“Unit”).

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