COS'È E COME FUNZIONA IL CREDITO REVOLVING
Tutto quello che devi sapere per poter usare il credito revolving consapevolmente
Cos’è il credito revolving?
É una forma di finanziamento concedibile previa valutazione del merito creditizio, che consente di utilizzare una somma equivalente ad un fido approvato dalla banca, in una o più soluzioni, in base alle proprie esigenze. Questa tipologia di finanziamento è rimborsabile con rate mensili, composte da quota capitale e quota interessi. Il tasso d'interesse del credito revolving è generalmente più alto rispetto ad altri tipi di finanziamento.
L’ammontare del fido si ripristinerà in misura corrispondente alle rate versate a titolo di rimborso del capitale, ricostituendo così una somma di denaro di cui potrai disporre. Le rate possono essere di importo pari a quello definito in contratto e modificabile nel corso del rapporto fino a decidere di pagare l’intero saldo (es. modalità di pagamento revolving) oppure definite sulla base di un piano di ammortamento predeterminato (c.d. instalment). Il credito revolving può essere associato ad una carta di credito.
Cosa trovi in Credem?
In Credem abbiamo Carta Ego, una carta ad opzione che ti consente di:
A) Scegliere la modalità di pagamento preferita tra modalità a saldo e modalità revolving;
B) Chiedere l’attivazione di finanziamenti a valere sul massimale della carta, rimborsabili in base a un piano di ammortamento predeterminato.
A) Cos'è la modalità di pagamento revolving
La modalità di pagamento revolving o rateale ti permette il pagamento dilazionato, ossia a rate, distribuito su più mesi, delle spese effettuate nei limiti del massimale previsto dalla tua carta. Il pagamento avviene quindi sulla base di una rata fissa mensile da te scelta con la quale rimborserai gli interessi relativi alle somme utilizzate, eventuali commissioni qualora previste per il tipo di operazione effettuata (es. prelievo di contante) e il capitale. Il massimale della carta si ripristina in misura corrispondente alla quota capitale rimborsata con la rata.
É dunque diversa dalla modalità di pagamento a saldo che, invece, prevede la restituzione delle somme utilizzate in un'unica soluzione senza interessi. La carta resta in modalità rateale fino a quando non decidi di passare alla modalità a saldo.
Ecco un esempio per capire come funziona la modalità revolving:
Carta di credito con massimale di 1.500€ interamente disponibile; rata revolving di importo pari a 100€ al mese; estratto conto mensile a fine mese.
→ MESE 1 (gennaio)
- Il cliente spende 500€;
- interessi maturati: 6€ (calcolati per eccesso al TAN del 13,50% previsto nelle informazioni pubblicitarie “Carta Ego Classic ad utilizzo revolving” pubblicate nella sezione Trasparenza);
- spese mese corrente: 500€ + 6€ = 506€
- debito residuo finale del mese 1: 506€ - 100€ = 406€
- disponibilità residua della carta: 1.500€ - 406€ = 1.094€
→ MESE 2 (febbraio)
- Il cliente non spende;
- debito residuo del mese 1: 406€ interessi maturati nel mese 2: 4,3€ (calcolati per eccesso al TAN del 13,50% previsto nelle informazioni pubblicitarie “Carta Ego Classic ad utilizzo revolving” pubblicate alla sezione Trasparenza);
- debito residuo finale del mese 2: 406€ + 4,3€ - 100€ = 310,3€
- disponibilità residua della carta: 1.500€ - 310,3€ = 1.189,7€
→ MESE 3 (marzo)
- Il cliente spende: 200€;
- debito residuo del mese 2: 310,3€;
- interessi maturati nel mese 3: 5,85€ (calcolati arrotondati al TAN del 13,50% previsto nelle informazioni pubblicitarie “Carta Ego Classic ad utilizzo revolving” pubblicate alla sezione Trasparenza);
- spese mese corrente: 200€ + 5,85€ = 205,85€
- debito residuo finale del mese 2: 205,85€ + 310,3€ - 100€ = 416,15€;
- disponibilità residua della carta: 1.500€ - 416,15€ = 1.083,85€
B) Attivazione finanziamenti a valere sul massimale della carta Ego rimborsabili con piano di ammortamento predeterminato (cd. instalment)
Un esempio di finanziamento revolving/ instalment presente in Credem, è il Prestincarta che ti consente di accreditare sul conto corrente tutta o parte della disponibilità della carta di credito, che si riduce di conseguenza. Si tratta di un finanziamento autonomo e distinto dalla modalità di pagamento attiva sulla carta di credito. Il relativo rimborso avviene secondo un piano di ammortamento predeterminato che prevede il versamento di rate mensili, che non sono pertanto riconducibili alla rata revolving.
Ecco un esempio per capire come funziona:
Carta di credito con modalità di pagamento revolving con massimale interamente disponibile di 5.000€, rata revolving scelta dal cliente a 250€ al mese (se il debito residuo della carta risulta inferiore alla rata, sarà addebitato un importo corrispondente al debito residuo); finanziamento Prestincarta di 4000€; rata Prestincarta di 353,99€ al mese (calcolata al tasso del ...); estratto conto mensile a fine mese.
→ MESE 1 (gennaio)
- Il cliente spende nel mese 300€;
- interessi maturati: 3,50€ (calcolati per eccesso al TAN del 13,50% previsto nelle informazioni pubblicitarie “Carta Ego Classic ad utilizzo revolving”pubblicate alla sezione Trasparenza);
- spese mese corrente: 300€ + 3,50€ = 303,50€;
- debito residuo revolving del mese 1: 303,50€ - 250€ = 53,50€
- rata 1 Prestincarta: 353,99€ (di cui 321,94€ di capitale)
- debito residuo Prestincarta: 4.000€ - 321,94€= 3.678,06€
- disponibilità residua della carta: 5.000€ - 53,50€ - 3.678,06€= 1.268,44€
→ MESE 2 (febbraio)
- Il cliente non spende;
- debito residuo revolving del mese 1: 53,50€
- interessi maturati nel mese 2: 0,60€ (calcolati per eccesso al TAN del 13,50% previsto nelle informazioni pubblicitarie “Carta Ego Classic ad utilizzo revolving” pubblicate alla sezione Trasparenza);
- rata revolving del mese 2: 53,50€+0,60€=54,1€
- debito residuo revolving del mese 2: 53,50€ + 0,60€ - 54,10€ = 0€
- rata 2 Prestincarta: 353,99€ (di cui 318,85€ di capitale)
- debito residuo Prestincarta: 3.678,06€ - 318,85€ = 3.359,21€
- disponibilità residua della carta: 5.000€ - 0€ - 3.359,21€ = 1.640,79€
È importante sapere che...
Ti consigliamo di leggere attentamente gli esempi che ti aiutano a comprendere come funziona il credito revolving. Un’attenta valutazione della tua capacità (attuale e in prospettiva) di rimborso dei debiti e il monitoraggio costante delle spese ti permette un utilizzo consapevole di queste forme di finanziamento revolving, riducendo il rischio di sovraindebitamento e quindi di avere difficoltà nel rimborso.
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Per maggiori informazioni sulle condizioni e le caratteristiche dei prodotti puoi altresì consultare la pagina dedicata a Carta Ego Classic e alla Carta Ego Gold dove troverai i fogli informativi e le informazioni pubblicitarie.
Ricordati che puoi anche rivolgerti alle nostri filiali o ricorrere alla modalità di contatto per te più comoda tra quelle indicate alle sezione del sito “Contatti Credem” .